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P2P何以自我救赎?83号文为网贷转型提供了一条新路

2020-03-06 点击:1293

Original Title:为什么要P2P赎回?83号文件为网上贷款的转型提供了一条新路。有些人叹息,有些人欣喜。也有人已经开始了转变.P2P已经走到了尽头,它如何自我救赎呢?

11月27日,互联网金融风险专项整治领导小组办公室和同业拆借风险专项整治领导小组办公室联合发布《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》(83号),为互联网贷款转型提供了新的路径。“在过去的几年里,这个平台摸索着自己,然后猜到了所有的监管意图。现在它已经发布了相关文件。事实上,这对于平台和整个在线贷款行业来说都是一件好事,该行业的待定状态已经得到了证实。”北京十大在线贷款平台的负责人告诉《经济观察报》记者。他透露,监管部门建议先“改造”。至于将来是否有记录,监督的态度不是否认或确认。

金融许可证是一种稀缺资源。申请执照无疑是许多金融技术公司或互联网金融公司的梦想。此外,对于一些想开展贷款援助业务的平台,申请小额贷款临时许可证更为有利。当然,在网上银行的眼中,转型门槛也相对较高,对“合规性和资本实力”等各个方面都提出了更高的要求。此外,改造后仍有操作压力。杠杆约束与地区约束相结合。预计大多数机构的贷款空间将大幅缩小。

许多网络银行认为网络贷款的回报仍然是行业的主线,正如中国银行业监督管理委员会的反复调整一样。然而,对于一些磁头平台或大尺寸平台,可以为它们提供一些缓冲路径来交换时间和空间。

中国银行法律研究所所长肖飒认为,83号文件的意图是让已经成立的P2P公司走“准许可机构小额贷款公司”的道路,还是小额贷款公司的道路只是一种选择,还有其他路径,比如等待网上贷款备案成功?目前,我们无法理解真正的意图。或许监管机构也在观察市场的反应,以实现动态平衡。

“能申请执照很好”

金融技术公司和互联网金融公司都不是金融机构,因为它们没有执照。在中国,许可证一直是稀缺资源,更不用说金融许可证了。中国的金融市场分为独立运作和独立监管。只有通过审批制度获得主管部门颁发的资格证书后,我们才能在特定的范围内从事特定的业务。每个牌照都意味着数量限制,这可能意味着行业的特许经营和监管支持。

此外,小额网上贷款许可证的发放之前已经收紧,这份83文件无疑为觊觎这份许可证的网上贷款机构打开了一个口子。按照监管一直鼓励的思路,网上贷款机构可以转变为贷款援助或小额贷款,而贷款援助本身的监管规定仍不明确。“据我所知,贷款援助不应获得许可。这只是一种商业模式。然而,根据监管逻辑,向银行或信托机构提供贷款或信息服务(如贷款援助)的机构仍需获得许可,监管机构认为,获得许可的机构开展业务更安全。如果不单独发放贷款援助许可证,金融技术公司或互联网金融公司如果需要开展贷款援助业务,就需要获得许可证,然后可以先申请小额贷款或互联网小额贷款许可证,成功后再进行贷款援助。”上述网上贷款人说,这是一个很好的机会,在该行业的组织,希望做实际的事情。

萧飒告诉《经济观察报》记者,第83条还有一点值得肯定,那就是理顺P2P债权救济的法律关系。之前,该平台想代表投资者起诉借款人。它不得不绕过许多障碍,小心翼翼地避免承担责任。实际上并不顺利

至于选择网上小额贷款还是小额贷款,可能更多地取决于平台的实力。与网上小额贷款相比,小额贷款公司只能在区域内运营,而网上小额贷款是一个全国性的展览行业。根据83号文件,网上小额贷款的准入门槛远高于小额贷款公司,即拟转制的网上贷款机构在单个省级区域内设立的小额贷款公司注册资本不得低于5000万元人民币(出资方式为货币);拟转制的网上贷款机构拟设立的全国性小额贷款公司注册资本不得少于10亿元人民币(出资形式为货币),首期实收货币资本不得少于5亿元人民币,首期实收货币资本还应满足转制时网上贷款机构贷款余额不少于1/10的要求。

也就是说,对于一个贷款余额为50亿的平台,第一阶段实收货币资本为5亿。如果贷款余额相对较大,第一阶段的实收资本必须增加。11月12日,中国银行业监督管理委员会普惠金融部主任李俊峰表示,截至今年10月底,贷款余额和网上贷款平台数量分别比去年年底下降了50%和55%。根据网上贷款眼数据,有15笔贷款余额超过100亿,37笔贷款余额超过10亿。

在很多网上贷款提供商看来,一些中小平台获得网上小额贷款的资格可能有点困难,但对于一些本地平台来说,如果自己的业务量不大,实际上可以转到本地小额贷款。同样,在《指导意见》推出的同一天,贵州P2P平台messenger bag在其官方网站上宣布,正在申请省级小额贷款公司的积极转型。表示已于11月25日向相关部门正式提交转型申请,并将严格按照监管部门的要求制定转型实施方案,积极配合网上贷款风险专项整治。信使包目前的贷款余额为3745.6万元。

退出是主线

据业内人士透露,83号文件为网上贷款平台向小额贷款公司转型提供了制度基础,同时也加速了网上贷款平台的退出。

薛洪言告诉《经济观察报》的记者,将网上贷款平台转变成小额贷款公司有两个困难。一是转型的门槛,即在合规性、资本实力、退休安排等方面满足转型要求后能否获得临时许可证。二是转型后的经营压力,可分为杠杆约束和区域约束。杠杆约束是指由资本决定的贷款余额上限,区域约束是指未获得国家经营许可证的机构面临的经营区域约束。这两个约束的叠加预计将大大减少大多数机构的贷款空间。

不仅如此,83号文件还指出,网上贷款机构及其实际控制人、大股东及相关主体应承诺严格执行转型实施方案,并承诺承担高于资本要求的现有业务的底层风险。“从监管的角度来看,判断一个平台是否能覆盖底部并不是一个主观的概念。监管只能根据现有的监管规则来判断,即通过杠杆比率水平来判断平台是否有能力覆盖底部。此外,由于在P2P之前没有杠杆限制,数亿的资本可以变成数百亿的规模。因此,如果平台能够基于杠杆标准覆盖底部,可能会发现许多平台难以达到标准。”薛洪言说。"这在理论上是可行的,但在实践中很难实现."共同基金联盟(北京)市场研究中心的首席顾问袁善祥告诉《经济观察报》的记者,“就我个人而言,我认为通过转型来推动撤退会更好

有很多努力要推回来。到目前为止,许多省份已经宣布将禁止其管辖范围内的所有P2P在线贷款业务。10月16日,官方网站湖南省地方金融监督管理局发布通知,一致认定列入湖南省行政核查名单的24家网上贷款机构的P2P业务不符合“一法三指引”的相关规定,现予以取缔。10月18日,山东省地方金融监督管理局在其官方网站上发布《网络借贷行业风险提示函》,其中提到:目前,P2P网络贷款行业正在进行风险专项整治,目前还没有一个平台完全通过验收;今后,山东省财政局将在全省范围内禁止所有未通过验收的P2P网络借贷业务。11月8日,重庆市地方金融监督管理局网站宣布,到目前为止,重庆市还没有一家机构完全遵守并通过检查验收,所有P2P网上贷款业务还没有得到金融监督管理部门的批准或备案。同时,该市其他机构开展的P2P网络贷款业务将被禁止。

11月12日,中国银行业监督管理委员会(CIRC)再次决定对未来P2P网上贷款改造工作的个项目进行分类处置,以退休为主要方式,其中部分项目可转化为小额贷款和消费金融公司。关于同业拆借专项整治的下一个重点,李俊峰表示,将以清算为目标,退出为主要方向,以“三减”为主要起点,以依法分类处置为主要手段,力争在一段时间内完成同业拆借专项整治的阶段性任务。

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