你所在的位置: 首页 > 正文

互联网保险迎新规!一文读懂六大要点+起草说明

2020-03-07 点击:1930

Original Title:独家干货|网络保险欢迎政策!我可以阅读六个主要起草说明

来源:中国银行保险新闻

12月13日《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)由中国保监会中介监管部起草开始征求业界意见。

这次,《办法》有7章106篇文章。首先,明确了监管的对象和范围,明确了“保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者能够独立了解产品信息,独立完成保险活动”是互联网保险业务。在此基础上,“一刀切”要求只有许可机构的专有平台才能从事保险销售,“第三方网络平台”充当“营销和宣传合作机构”。

对于专业的网络保险机构,《办法》要求他们只能在网上销售,这样就扩大了他们不受业务领域限制的产品范围,鼓励他们为中国网络保险的发展进行探索和创新。

作为一个整体,《办法》站在全球互联网保险浪潮的最前沿,表现出四大特点。首先,它平衡了强有力的监督、风险防范和促进新的高质量发展之间的关系。第二,它考虑了追溯起源、把握本质和管理行为表象的概念。第三,借鉴先进经验与突出保险业特色相结合。第四,把减轻改革的痛苦和促进长远发展结合起来。新政策体现了立法理念和立法技术,将大力推进保险供应方面的改革,这符合刚刚结束的中央经济工作会议的精神和改革趋势。

《中国银行保险报》独家披露了本《办法》的起草说明,梳理了新互联网保险法规的六个要点。

《办法》六个关键点的逻辑关系如下

什么是互联网保险业务?

互联网保险业务是指保险机构依靠互联网签订保险合同和提供保险服务的保险业务活动。

《办法》还规定了该政策的适用范围:

本办法适用于通过互联网和自助终端设备销售保险产品的保险机构,消费者可以通过保险机构自助网络平台的销售页面独立了解产品信息,独立完成保险活动。

保险机构及其员工通过面对面交流、在线交流、语音通话、电话销售、媒体宣传等方式开展保险咨询和销售活动。为投保人提供网络保险链接,属于网络保险业务,适用本办法。

点评:

澄清了“网上保险”的概念,明确了网上和网下业务的区别,即符合上述要求的是网上业务,不符合要求的是网下业务。

哪些机构可以从事网络保险业务?

只有保险公司和保险机构。

点评:

明确网上保险的销售和经营实体必须是保险业的特许机构。这也意味着第三方网络平台不具备销售资格。

网络保险公司能在网下销售保险产品吗?

no.

点评:

《办法》规定,中安保险等专业网络保险公司不设分支机构,不允许在网下销售保险产品,也不允许通过其他保险机构在网下销售保险产品,但支持在较大的保险范围内进行网上经营。

保险公司是否扩大了跨地区销售的覆盖面?

《办法》规定,在保险公司具备相应的内部控制和管理能力,并能满足客户服务需求的情况下,保险公司可以将以下险种的网络保险业务范围扩展到尚未设立分支机构的省、自治区、直辖市:

(1)意外伤害保险、疾病保险、医疗保险和一般人寿保险;

(2)普通、万能和投资挂钩的养老保险;

(3)家庭财产保险,责任保险

点评:

要求保险机构建立从业人员网络保险营销宣传的资质、培训、内容审查和行为管理制度,切实承担合规管理的主要责任。

点评:

对网络保险从业人员的监管更加严格,保险机构的主要职责更加紧密。保险代理人、经纪人和销售人员在销售时不能“胡说八道”。如果他们说错了什么,他们不仅要对自己负责,还要对下属公司负责。

保险机构员工不允许在网上代投保人填写保险单,保险机构也不允许向未按要求在其机构注册的人员支付佣金和劳动报酬。

点评:

《办法》有限公司规定,互联网业务必须由客户独立消费和投保。员工只能起到辅助作用,切断员工的利益链条,利用所谓的展示工具平台来炒单票。

自营网络平台的定义

《办法》指出自营网络平台是指保险法人机构为经营互联网保险业务而建立的信息系统。保险机构分支机构和与保险机构有股权、人事等相关关系的机构建立的网络平台不属于专有网络平台。

同时,该方法要求自营网络平台获得国家网络安全等级保护的三级认证。

点评:

互联网保险业务中的客户保险页面必须属于保险机构的自营网络平台。这也是《办法》巩固管理层主要职责的体现。同时,加强了对这类平台信息安全的监管。

像蚂蚁金服、腾讯这样的第三方网络平台能进行网络保险销售吗?

no.

《办法》要求保险机构授权营销宣传合作机构将其营销宣传活动限制在展示和解释保险产品、链接保险机构专有网络平台的网站等方面。营销宣传合作机构及其工作人员不得开展保险销售、保险产品咨询、保费计算、片面比价和简单排名、投保人保险方案设计、保险手续代理、保费收取或限制保险机构获取客户保险信息。

《办法》通过澄清本质,将第三方网络平台按照其功能分为营销推广类、技术支持类和客户服务类。

对于营销和宣传机构,划定红线并明确管理责任;对于技术支持类和客户服务类,只做了两个规定,即信息系统和其他二级认证,要求保险机构在年度经营报告中报告。

《办法》在第三方网络平台上进行保险营销宣传时发现了三个问题:

1。明确条件,即保险营销宣传只能在获得保险公司或保险专业中介机构的委托并签订合同的条件下进行;

2。界定销售活动的界限,禁止包括咨询和回答、保险费计算、方案设计、保险代理和保险费收取在内的销售活动。

3。明确管理责任,即保险机构应建立健全委托公示的管理制度,对公示内容进行书面审查和确认,并对公示的后果承担法律责任。

点评:

新规定的出台将有助于那些真正想长期从事保险营销宣传的机构按照法律法规运作。然而,具有投机心理并希望通过“玩边缘球”获得短期利益的机构和个人将形成有效的限制。

中国互联网保险监管流程:

2011年9月生效

《办法》。

2015年10月

《办法》(简称《办法》)生效,有效期3年。

2018年9月,正当业界担心《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》是否会失效时,中国银行业监督管理委员会发出通知

《互联网保险业务监管暂行办法》自2015年颁布实施以来,有效促进了互联网保险业务规范的健康发展。近四年来,随着网络经济和金融技术的发展,网络保险领域出现了许多新情况和新问题。修订和完善网络保险监管体系迫在眉睫。根据银监会的工作安排,成立了由12个业务部门和单位组成的互联网保险监管领导小组。保险中介监管部牵头,在初步意见的基础上,会同监管部、创新业务监管部、消费者权益保护局、财产保险监管部、人身保险监管部等领导小组成员单位起草了《暂行办法》(以下简称《暂行办法》)。主要信息如下:

1。工作哲学

互联网保险有丰富的表象,问题交织在一起,矛盾重叠。《暂行办法》的修订,坚决贯彻中央精神,把握了以下工作理念:

(1)以问题为导向,坚决落实各项风险防范措施。坚持“组织许可、人员许可”原则,明确业务和监管界限,完善监管措施,为准确打击非法经营和损害消费者权益行为提供制度保障。

(2)保持谨慎和包容,鼓励高级新格式的健康和合规发展。鼓励平台经济、大数据、区块链等技术融合和新业态成长,支持互联网保险更高层次服务实体经济和民生,构建未来互联网保险体系。

(3)推进总体规划,使政策统一、清晰、简洁。系统研究网上保险存在的问题,统一网上和网下业务的监管目标,统一对基本问题和特殊问题的监管认知,制定一致的政策标准,确保政府法令简洁可行。

2。《互联网保险业务监管办法(草稿)》(1)理清和把握网络保险问题的本质

网络保险将保险业的“人人互动”模式转变为“人机互动”模式。“人机交互”的关键在于参与者的真实身份、信息的充分准确传递、消费者服务和网络安全等。这是保险业的一个里程碑式的变化,对保险销售、经营和服务产生了深远的影响。这种判断为我们理清各种表象、理清思路、化解矛盾提供了指导和参考。《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》侧重于从这些方面进行标准化。

一个是阐明政策的适用标准。《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》基于互联网保险业务的定义,即“保险机构基于互联网订立保险合同并提供保险服务的保险业务活动”,进一步提出《互联网保险业务监管暂行办法》的适用标准:如果保险机构通过互联网和自助终端设备销售保险产品,消费者能够独立了解产品信息并独立完成保险活动,则《互联网保险业务监管办法(征求意见稿)》适用于互联网保险业务。对于符合本标准的保险业务,《办法》对整个运营过程的各个环节提出了系统的监管要求。同时,从整体上考虑各种渠道交叉融合的发展现实,制定了融合政策。关于与现行网下业务监管政策的关系,《办法》是在现行政策的基础上,根据网上业务的特点进行有针对性的调整和补漏补漏,并做出系统的规定。

第二是抓住问题的本质。网上保险问题主要体现在销售环节和因销售不当引起的投诉和纠纷上。《办法》坚持以问题为导向,强调对营销推广和销售环节的监管。同时,它还规范了产品管理、承保、更正和保存、调查和索赔处理、投诉管理、信息披露、网络安全等整个链条和流程。

(2)压缩并密切关注被许可方的主要责任

明确定义

目前,保险公司设立分公司是一种审批制度。网络保险传播迅速,影响更大。允许在线销售保险无异于开设分支机构,责任重大。从最近教育部出台的电子银行业务监管政策和移动互联网应用教育政策来看,专网平台备案符合强监管、防范风险的精神。目前,《办法》已经初步形成了一个对经营状况、产品和业务领域进行分类管理的综合资质管理体系。此外,《办法》通过加强学科资格管理,为其他后续业务环节的创新开辟了空间。在有效防范风险的基础上,贯彻精简机构、下放权力的精神。

2。维护被许可机构的合法权益,强化其责任。首先,“一刀切”要求客户保险页面必须属于被许可机构的专有平台,这将彻底解决保险机构获取客户信息的问题,禁止预扣保费和控制渠道费用。虽然情景保险的业绩在短期内可能会受到影响,但它将有助于减少销售误导,促进消费者教育,并有助于行业的长期稳定发展。二是全面增强保险机构的“法人意识”和自律能力。加强对自身能力评估、营销宣传、信息披露、对外合作管理、售后服务等方面的主要责任。第三是《办法》作为增加处罚的规定。

(3)对“第三方网络平台”的分析和改造

“第三方网络平台”具有突出的资源优势,发挥了积极作用,但也存在涉嫌非法保险业务和误导销售的问题。我们在坚持“特许经营”的同时,解剖和区分,趋利避害,让其在指定的业务范围内发挥优势。这有利于保险业拓展获取客户的渠道,迎合现场消费和社群生活的习惯,提高理解和捕捉消费者需求的能力,符合《办法》号文件精神(国办发2019年第38号)。《办法》专注于澄清界限和责任。主要措施是:

1。澄清概念并严格控制它们。规定只有保险法人设立的自营网络平台才是自营网络平台。持有股份、控股或通过子公司或母公司设立的保险机构不属于专有网络平台,不允许经营保险业务。

2。收集、放置和分类。首先,很明显,具有现场交通优势的互联网平台可以用作“营销和宣传合作组织”。根据“一条线、两会、一局、《办法》”的精神,借鉴英美日等发达保险市场的经验,规定营销宣传合作机构参与保险活动仅限于展览、讲解、网站跳链等营销宣传活动,明确规定不得从事保险销售咨询及相关违禁行为。二是要求保险机构加强对合作伙伴的管理,加强网络安全,跟踪监控合作,鼓励科技与保险创新的融合。第三,下一步是允许有能力、有资质的互联网企业在做好主营业务的同时,根据业务相关性原则,申请兼业代理资格,担任保险代理人。

(4)疏通与规范员工营销和宣传相结合

在《办法》要求保险和支付接口必须在被许可机构自己的网络平台上的情况下,我们认为规范员工的营销和宣传行为有助于提高服务效率和质量。主要措施是:一是要求保险机构建立人员资格准入和行为管理制度,进行信息审查、监控和检查,并对合规负主要责任

第二是要求保险机构确保服务响应速度和消费者体验。如果服务水平不达标,应积极限制保险类型和业务范围。《办法》的处罚部分明确要求限制业务。要求保险机构建立网上全流程服务,或者在确保有效管理的前提下,在业务范围内代表其他保险机构、分支机构和区域保险专业中介机构提供承保和理赔服务,确保便捷高效的线下服务。

三是界定专业网络保险公司的政策。为了鼓励道路探索方面的创新,《办法》对其进行了定义,规定专业互联网保险公司没有分支机构,不能在网下销售保险,但支持它们在更大的保险范围内进行网上运营。(6)创新和完善监管措施和手段

一是明确监管分工,强化属地日常监管责任,以利于投诉人明确调查和处理责任的原则;二是充实监管措施,包括监管谈话、责令改正、责令暂停部分或全部互联网保险业务等。三是建立监管信息系统,开展业务备案、数据统计、信息披露、监测分析、舆情预警和网上巡查等工作。提高监管的及时性和针对性。

3,《办法》 chapters

《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》,共7章106条,包括:

(1)总则。主要对网上保险业务的相关概念进行了明确定义,界定了参与者的范围,并对政策的应用进行了说明,特别是网上和网下融合业务情况下监管规则的应用。它规定了业务目标和原则、监管原则和概念。

(2)一般操作规则。本章分为四节。

操作条件。它规定了保险机构经营网上保险业务和建立自己的网络平台的条件和要求。

营销推广。它界定了营销宣传的内涵和一般要求、委托营销宣传的条件、员工的营销宣传、组织的简称等。

信息披露。它规定在官方网站、专有网络平台和销售页面等中披露信息。

风险控制。它提供网络安全、客户信息保护、业务中断、反洗钱、反欺诈等功能。

(三)保险公司业务规则。本章分为四节。

产品管理。它规定了选择和开发互联网保险产品的原则,一篮子可以扩大业务范围的保险产品、监管政策调整、注册和信息披露等。

销售管理。它规定了保险页面、专业网络保险公司的销售、客户适合性、投保人适合性、独立选择权、承保、促销活动、保费收入和支出、保险续保、人员和文件管理等。

服务管理。一般要求、在线和离线集成、服务标准、纠正和保存、调查和索赔解决、争议和投诉管理等。都是规定的。

运营管理。它提供内部授权、统一结算、服务管理、交易回溯、停止运营、人员管理以及与保险中介机构的合作。

(4)保险中介业务规则。本章分为四节。

产品管理。关于产品选择、参与产品定制、保险范围和地区等的规定。

销售管理。保险页面、商业银行销售、客户通知等的规定。

服务管理。规定了业务范围、委托服务要求、服务创新、投诉处理、委托职责等。

运营管理。它规定了运行要求、总体流程能力、行业协调、信息化建设等。(5)监督管理。它规定了日常分工、检查分工、监督信息系统、监督手段和措施、报告形式、自律管理等。

(6)法律责任。它规定了违反法规的行为

灵石信息网 版权所有© www.ttavr.com.cn 技术支持:灵石信息网 | 网站地图